Avals ICO per comprar habitatge: qui hi pot accedir i quines en són les condicions

El Govern acaba d'aprovar una línia d'avals de l'Institut de Crèdit Oficial (ICO) per 2.500 milions d'euros adreçada a joves menors de 35 anys i a famílies amb menors a càrrec seu per comprar el primer habitatge.

Quines són les característiques principals d'aquests avals? En primer lloc, cal tenir en compte que el préstec per avalar amb aquesta línia es formalitzarà mitjançant un contracte entre l'entitat de crèdit i el o els adquirients. Així mateix, l'aval s'entendrà concedit al mateix acte de concessió del préstec i no tindrà cap cost ni per a la persona beneficiària ni l'entitat financera.

Amb caràcter general, l'ICO avalarà fins al 20% de l'import del crèdit, llevat que l'habitatge adquirit disposi d'una qualificació energètica D o superior, cas en què es podrà avalar fins al 25% d'aquest import.

El termini de l'aval atorgat pel Ministeri d'Habitatge a l'entitat financera i gestionat per l'ICO serà d'un màxim de 10 anys des que es formalitzi l'operació, amb independència de l'amortització del préstec. Durant aquest termini, l'habitatge haurà de ser la residència habitual de la persona avalada i el seu arrendament estarà limitat al fet que concorrin circumstàncies que exigeixin el canvi d'habitatge, com ara celebració de matrimoni, separació matrimonial, trasllat laboral o obtenció d'una ocupació més avantatjosa, entre altres anàlogues.

El termini per formalitzar els préstecs que s'acullin a aquesta línia d'avals finalitzarà el 31 de desembre de 2025. En tot cas, el conveni recollirà que aquest termini es podrà ampliar dos anys més.

Al conveni entre l'ICO i el Ministeri d'Habitatge s'establirà un límit màxim de preu de venda o taxació de l'habitatge, que es podrà fixar en funció de l'àmbit territorial, i es podrà modificar per acord de la comissió de seguiment.

Quines en són les condicions per accedir-hi? Els adquirients d'habitatges han de ser persones físiques i majors d'edat, amb residència legal a Espanya, i l'han d'acreditar de manera contínua i ininterrompuda durant els dos anys anteriors a la sol·licitud del préstec.

Els ingressos individuals no poden superar els 37.800 euros bruts cada any (4,5 vegades l'IPREM). En cas que l'habitatge sigui adquirit per dues persones, el límit d'ingressos s'elevarà al doble. És a dir, els ingressos dels dos adquirients no poden superar en conjunt la suma del límit establert per a cadascun.

En aquest punt, la mesura compta amb factors de millora en funció del nombre de fills i de si la família és monoparental. Així, aquest límit s'incrementarà en 0,3 vegades l'IPREM (2.520 euros bruts anuals) per cada menor a càrrec i, a més, en el cas de família monoparental el límit es podrà incrementar un 70% addicional.

El límit de patrimoni de l'avalat serà màxim de 100.000 euros. A més, l'aval es podrà mantenir dins dels límits establerts al conveni sempre que sigui l'habitatge habitual del beneficiari/ària, amb l'excepció de les circumstàncies esmentades anteriorment que puguin exigir el canvi d'habitatge.

Qui no s'hi podrà acollir? Els qui ja siguin propietaris d'un altre habitatge abans, independentment de la forma d'adquisició d'aquest.

No obstant això, amb excepció a l'anterior, sí que s'hi podran acollir els qui complint els requisits concorrin en algunes d'aquestes dues circumstàncies.

La primera és quan el dret de propietat recaigui sobre una part alíquota de l'habitatge i aquest s'hagi obtingut per herència o transmissió mortis causa sense testament. La segona, per a aquelles persones que, sent titulars d'un habitatge, n'acreditin la no disponibilitat per causa de separació o divorci, per qualsevol altra causa aliena a la seva voluntat, o quan l'habitatge resulti inaccessible per raó de discapacitat del titular o de les persones que formen part de la unitat de convivència.

VALORACIONS

Des de l'associació d'usuaris financers Asufin valoren críticament que aquests préstecs ICO s'atorguin lliure de vinculacions amb bonificacions de preus, en forma d'assegurances, i altres productes: "Ja vam tenir l'experiència dels ICO per a les pimes que es van donar a l'època de pandèmia i no volem que això passi als nostres joves”.

"Finalment, no podem promoure la mobilitat i la recerca de feina a qualsevol lloc d'Espanya, lluitant així contra la despoblació de determinats nuclis, si seguim incentivant la cerca i la compra en propietat. Assumir una hipoteca per adquisició d'habitatge pot limitar el desenvolupament professional d'una persona jove", comenten.

A parer seu, "és important tenir, per tant, una política d'habitatge en protecció oficial de lloguer sòlida que permeti als joves desenvolupar les seves carreres professionals i en una etapa més avançada comprar-se una casa sense necessitat de subsidis".

Sol·licitar l'aval de l'ICO aprovat pel Consell de Ministres no tindrà un cost directe per al consumidor, però sí un impacte per a la butxaca, segons asseguren des del comparador financer Kelisto.es, on calculen que demanar una hipoteca amb aquest suport públic costaria un 25% més que si no es comptés amb aquesta ajuda.

"Els avals de l'ICO per demanar una hipoteca seran, sens dubte, de gran ajuda perquè aquells perfils solvents que no tinguin estalvis per accedir a la compra d'un habitatge puguin fer el pas. Tot i això, el consumidor ha de ser conscient de dues coses importants: l'alt cost que té demanar una hipoteca al 100% (el cost del qual s'eleva un 25% de mitjana) i que haurà de comptar amb el 10% del valor del seu habitatge per afrontar altres despeses inicials que no es cobreixen amb aquest aval", expliquen.