Alerta amb la lletra petita: la meitat dels préstecs per pagar la Renda amaga elevats interessos

La meitat dels préstecs per pagar la declaració de la Renda amaga elevats interessos, malgrat que el 50% dels préstecs dissenyats per finançar el pagament d'aquest impost o per avançar la devolució s’anuncien un tipus d'interès nominal (TIN) del 0%. Així ho explica una anàlisi elaborada per Kelisto.es, que assegura que cal llegir bé la lletra petita perquè no es tracta d'un finançament gratuït.

12 entitats financeres disposen de préstecs que financen el pagament de l'IRPF o la disposició per avançat de la devolució

L'estudi mostra que les comissions que apliquen aquests préstecs fan que l'interès real que haurà d'abonar el consumidor arribi a assolir una Taxa Anual Equivalent (TAE) de fins al 51,16%. Cal recordar que la campanya de la Renda 2016 va començar el passat 5 d'abril i es prolongarà fins al pròxim 30 de juny. Fins llavors, els contribuents han de presentar un total de 19.750.000 de declaracions, de les quals un 74,8% s'obtindrà un resultat negatiu, amb una devolució mitjana de 750 euros i 21,14% positiu, cosa que obligarà cada contribuent a pagar 1.915 euros de mitjana.

Per poder afrontar el pagament de l'IRPF o per disposar per avançat de la devolució, 12 entitats financeres (1 30,77% del total) disposen de préstecs que financen aquest tipus d'operacions, encara que tres d'elles no van voler facilitar informació sobre la seva TIN i comissions a tancament de l'anàlisi de Kelisto perquè, segons han assenyalat, adapten les seves ofertes a cada tipus de client.

Les entitats que sí que disposen d'informació estandarditzada cobren un interès del 3,33% TIN per finançar el pagament de l'IRPF i un 3,78% per avançar l'import de la devolució. No obstant això, totes les ofertes específiques per a aquesta operació apliquen comissions d'obertura d'entre l'1% i el 3%, la qual cosa provoca que el cost real de l'operació sigui molt més gran: un 11,71% TAE als préstecs pel pagament l'IRPF i un 25,43% TAE per als destinats a avançar la devolució.

I el cost real és encara més gran entre aquells préstecs que apliquen un interès del 0% TIN, ja que, lluny d'oferir finançament gratuït, aquestes ofertes poden arribar a cobrar una TAE superior al 50%, a causa que apliquen comissions d'obertura elevades, d'entre el 2% i el 3%, i fins i tot alguna oferta també cobra comissió d'estudi. Així, la mitjana d'aquests préstecs sense interessos per l'IRPF té una TAE de l’11,02% quan es fan servir per abonar l'impost de la renda i del 33,63% quan s'utilitzen per avançar la devolució”, explica la portaveu de Finances Personals de Kelisto.es, Estefania González.

PRÉSTECS PER FINANÇAR EL PAGAMENT DE L'IRPF

En general, els préstecs que permeten finançar el pagament de l'IRPF cobren un interès mitjà del 3,33% TIN. No obstant això, tots ells apliquen una comissió d'obertura (entre l'1% i el 3% de la quantitat sol·licitada) i, en alguns casos, aquestes comissions estan subjectes a un mínim en euros, com succeeix en les ofertes de Banc Caixa Geral i Banc Sabadell.

D'aquesta manera, Kelisto assenyala que un consumidor que hauria de finançar a sis mesos el pagament mitjà de 1.915 euros que els contribuents amb declaració positiva hauran d'efectuar aquest any una TAE de l’11,71%, cosa que significa que acabaria reintegrant al banc 1.976,03 euros, uns 61,03 euros més de la quantitat inicialment sol·licitada.

Entre totes les ofertes disponibles per al pagament de l'IRPF, les més econòmiques tenint en compte la seva TAE són el Credi-Renda db de Deutsche Bank (7,19% TAE), el Préstec fiscal d'Ibercaja (9,09% TAE) i els serveis de finançament de la Renda del Grup Banc Popular (Banc Popular, Banc Pastor i Oficinadirecta.com), amb una TAE de l’11%.

PRÉSTECS PER AVANÇAR LA DEVOLUCIÓ DE L'IRPF

Pel que fa als préstecs per avançar la devolució de l'IRPF, aquests productes cobren un interès mitjà del 3,56% TIN. No obstant això, totes les ofertes cobren comissió d'obertura i, igual que succeeix en els préstecs per pagar l'impost de la renda, dues d'elles compten amb un mínim en euros: la de Banc Caixa Geral i la de Banc Sabadell.

En aquest context, un consumidor que volgués avançar la devolució d'Hisenda (750 euros de mitjana) a retornar en un termini de sis mesos, hauria de pagar una TAE mitjana del 25,43%. D'aquesta manera, hauria d'abonar al banc 796,94 euros, fet que suposa 46,94 euros més de la quantitat que li ingressarà el Fisc.

Entre totes les ofertes per avançar la devolució de l'IRPF, les més barates tenint en compte la seva TAE són el Préstec Devolució d'Ibercaja (14,93% TAE) i l’Avançament de Devolució del Grup Banc Popular (Banc Popular, Banc Pastor i Oficinadirecta. com), amb una TAE del 16,08%. A l'extrem contrari se situa l'oferta de Banc Sabadell, al 0% TIN però amb una comissió d'obertura del 3%, subjecta a un mínim de 60 euros (més una comissió d'estudi de l'1%, amb un mínim de 24 euros), el que situa la seva TAE al 51,16%.

LES OPCIONS PER AJORNAR EL PAGAMENT DE L'IRPF

Hisenda ofereix dues alternatives per ajornar el pagament de l'impost
de la renda:
el fraccionament en dos pagaments sense interessos, o el fraccionament personalitzat amb cost, però a més mensualitats

L'Agència Tributària també ofereix dues alternatives per als que necessiten ajornar el pagament de l'impost de la renda, que són incompatibles entre si, com són el fraccionament en dos pagaments i el fraccionament personalitzat:

-El fraccionamiento en dos pagos no cobra intereses (0% TIN) ni gastos y permite aplazar el pago del impuesto de la Renta en dos partes: la primera (equivalente al 60% del pago), que se tendrá que efectuar cuando se presenta la declaración, y la segunda (el 40% restante), que deberá abonarse antes del 6 de noviembre.

-Por su parte, el fraccionamiento personalizado sí supone un coste (3,75% TIN), pero permite aplazar el pago en más mensualidades. En concreto, la fórmula de devolución se negocia entre el contribuyente y la Agencia Tributaria para adaptarse a sus necesidades. Eso sí, para poder optar a esta solución, el consumidor tiene que poder justificar que su situación económica le obliga a elegir esta alternativa.

CLAUS PER TRIAR UN BON PRÉSTEC

Com a claus per triar un bon préstec per la Campanya de la Renda 2016, Kelisto recomana calcular la TAE, que té en compte l'interès, les comissions i despeses, la quantitat que es va a demanar i el termini de devolució. A més, recorda que tots préstecs per al pagament o la devolució de l'IRPF tenen comissions d'obertura que s'expressa en forma de percentatge. No obstant això, dues ofertes també imposen un mínim en euros, la de Banc Sabadell (60 euros) i la de Banc Caixa Geral (50 euros), cosa que penalitza especialment als que demanen quantitats petites.

També cal tenir en compte que la devolució del préstec per la bestreta de la Renda es pot abonar en una sola quota, que es pagarà just quan el consumidor rebi els diners d'Hisenda i que per gaudir de les condicions d'alguns préstecs cal ser client del banc. I en el cas que l'usuari tingui els seus diners en un banc que no ofereixi aquest tipus de productes, haurà d'optar per altres alternatives de finançament, com els préstecs personals, els avenços de nòmina o la targeta de crèdit.