Solicitar un crédito personal es cada vez más barato

Los créditos personales se han convertido en una de las herramientas financieras más empleadas por los españoles, especialmente desde septiembre, mes en que el Banco Central Europeo redujo sus tipos de interés. Gracias a esta medida, solicitar un crédito se ha vuelto más accesible para todo tipo de propósitos: desde un proyecto profesional hasta una refacción en el hogar.

¿Por qué motivos los españoles eligen los créditos personales?

En España, los créditos personales se han consolidado como una de las herramientas financieras más utilizadas para afrontar tanto gastos planificados como para obtener dinero rápido para afrontar distintos imprevistos. Según informes recientes del sector, más de la mitad de la población recurre a algún tipo de financiación para cubrir necesidades económicas.

Esta tendencia no solo refleja las preferencias de los consumidores, sino también en el entramado empresarial. De hecho, los prestamos para empresas son una de las principales formas de hacer crecer un negocio y consolidarse en el mercado frente a un contexto económico caracterizado por un aumento en los precios y la persistente inflación

En el caso de los préstamos personales, estos también han crecido en respuesta a la incertidumbre financiera: un 16,3 % de los españoles afirmó haber solicitado un crédito personal en el último año por este motivo. Justamente por eso, la financiación a medida se ha vuelto un gran recurso cuando necesitamos resolver situaciones puntuales.

Sin embargo, el 21,3 % de los créditos corresponden a quienes utilizaron tarjetas de crédito para gestionar sus gastos, una alternativa que, aunque práctica, suele tener intereses más elevados.

La naturaleza de los préstamos personales los convierte en una opción ideal para financiar necesidades a corto plazo. A diferencia de las hipotecas o los préstamos empresariales, estas herramientas están diseñadas para cubrir gastos inmediatos y concretos, desde una reparación en el hogar hasta viajes o cursos de formación, y por eso son tan populares.

¿Cómo afectó la baja en los tipos de interés al crédito?

En septiembre, el Banco Central Europeo (BCE) anunció una nueva rebaja de sus tipos de interés. Esta decisión ha generado un alivio para quienes contemplan solicitar financiación próximamente. La medida marca un cambio significativo en la política monetaria del organismo y tiene un impacto directo en el mercado crediticio europeo, ya que afecta tanto a los préstamos personales como a las hipotecas y a la financiación para empresas.

El recorte en los tipos del BCE tiene un efecto directo en la financiación personal: al abaratarse el acceso a la financiación para las entidades bancarias, estas pueden cobrar menos intereses a los clientes. Esto implica que, desde septiembre, los préstamos personales son más económicos para quienes buscan financiar proyectos personales, como la compra de un coche, la reforma de una vivienda o cubrir otros gastos de consumo.

Este movimiento del BCE no es un hecho aislado, sino que responde a una tendencia que se verificó a lo largo de 2023, por lo que el precio promedio de los préstamos personales ha descendido progresivamente. Según los datos más recientes del Banco de España, la TAE media de los créditos al consumo pasó de un 9,05 % en enero a un 8,54 % en julio. Este descenso constante refleja la tendencia a la baja de los costes de financiación, que ahora se acelera gracias a la última rebaja de septiembre.

¿Qué se puede esperar de la baja en los tipos de interés?

A medida que las entidades bancarias ajusten sus tipos de interés, los préstamos personales se volverán más económicos en el próximo año, lo que impulsará el consumo y la inversión en proyectos individuales y empresariales. Sin embargo, solicitar un crédito no debe hacerse de forma impulsiva.

En efecto, los especialistas advierten que es crucial evaluar la capacidad de endeudamiento antes de asumir compromisos financieros. Una regla general sugiere que el coste mensual del crédito no debe superar el 35 % de los ingresos netos del solicitante. Este límite garantiza que el préstamo sea sostenible y no comprometa otras obligaciones económicas.

Además, el entorno actual presenta una oportunidad única para quienes cuentan con estabilidad financiera. Con una situación laboral sólida y pocos compromisos de deuda, estos consumidores pueden aprovechar las condiciones más favorables. No obstante, quienes enfrentan inestabilidad económica deberían considerar seriamente los riesgos de asumir un nuevo crédito, incluso con los tipos en descenso.

En el contexto general, esta rebaja en los tipos de interés también podría tener un impacto positivo en la economía europea. Al facilitar el acceso al crédito, se espera que aumente el gasto de los consumidores y la inversión empresarial, lo que podría contribuir al crecimiento económico y a la estabilidad en un momento en que los mercados enfrentan retos globales significativos.

Préstamos para pymes: cada vez más indispensables

En el ámbito empresarial, los préstamos han adquirido un protagonismo central, especialmente para las pequeñas y medianas empresas (pymes), las cuales representan una parte considerable de la economía española. Sin acceso a recursos financieros adecuados, muchas de estas empresas enfrentan serios obstáculos para su desarrollo, particularmente en áreas estratégicas como la innovación, la digitalización o la sostenibilidad.

Conseguir financiación no es tarea fácil para muchas pymes, especialmente aquellas que se encuentran en sus primeras etapas de desarrollo. La falta de un historial crediticio sólido, combinado con la ausencia de garantías, dificulta que estas empresas puedan acceder a financiación que resulte conveniente. Este problema se vuelve más apremiante para las start-ups o para negocios en sectores económicos cíclicos, donde la incertidumbre afecta negativamente a la percepción del riesgo por parte de los prestamistas.

Otro reto importante es el tamaño de las pymes. Para las empresas más pequeñas, financiar proyectos de gran envergadura o realizar inversiones significativas puede ser complicado debido a las exigencias de los análisis financieros, que suelen basarse en ingresos históricos y proyecciones futuras. Estas limitaciones dejan a muchas empresas sin la capacidad de obtener el crédito necesario para crecer, lo que, a su vez, restringe su potencial competitivo.

En este contexto, las pymes también enfrentan la dificultad de encontrar alternativas fuera del sistema bancario tradicional. Aunque existen otras opciones, como inversores privados o plataformas de financiación colectiva, muchas empresas no cuentan con el conocimiento o los recursos necesarios para explorarlas. Esto perpetúa su dependencia de las grandes entidades bancarias, que no siempre ofrecen soluciones adecuadas para las necesidades específicas de las pymes.